住宅ローン審査と個人信用情報の履歴の関係
個人信用情報についての正しい知識を持つことは、ローンやクレジットを利用するためにとても役立ちます。しっかり理解することから始めましょう。
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個人情報と個人信用情報の違いとは
個人情報というのは、氏名・住所・生年月日などの個人を特定できるものに関する内容のものを総称して個人情報と言います。
個人信用情報は、あなたが金融機関で借入をしたり、クレジットカードで買い物をした契約内容やお支払い状況などの客観的な取引事実のことを指します。
個人信用情報には、あなたの好みや病歴は含まれませんが、請求されたものに関して支払をしているのかいないのか、他人の借入の保証人になっているのかなどという内容も含まれます。
個人信用情報は、何のために使われるのか
クレジット会社等が、顧客の「信用」・「支払い能力」を判断するための参考資料として利用されるものが『個人信用情報』となります。個人の思想や趣味、病歴などに関する情報は一切含まれません。
多重債務であったり、収入に対しての借り入れ金額が大きすぎる方には、それ以上の融資による家計の破たんを防ぐ目的もあります。これ以上の借り入れは危険だと判断されると、融資は承認されずに見送りとなります。
月々の支払いを送れずに支払っていても、総合的な借入金額が年収に対して大きすぎると判断された場合は、ローンが組めなくなったり、クレジットカードの発行ができないなどと判断されてしまいます。
個人信用情報の仕組み
個人信用情報機関は、情報を会員（金融機関）から報告してもらって、一括で管理します。会員からの開示要請があれば、様々なところから集められた情報を全て開示します。
「情報を開示する」というのは、個人信用情報機関に集まってきているあなたの情報を「全部お知らせする。」という行為です。
例えば、あなたがクレジットカードを作ろうとしたら、必ず審査がありますね。クレジットカード会社は、あなたの個人信用情報を個人信用情報機構から取り寄せて、あなたに返済能力があるかどうかの判断をします。カードを発行するかどうかの判断基準として利用しているのです。
あなたの属性や、信用情報、返済能力に問題がなければクレジットカードが発行され、問題がある場合は見送りとなるわけです。
個人信用情報はどんな時に使われるのか
通常、住宅ローンの申込をした場合は、各金融機関で定められた複数の信用情報機関の情報をもとに審査を行います。一つの機関ではなく、複数の個人信用情報機関の情報を全て参考にして、融資をするか否かの判断材料とするのです。
個人信用情報機関は、会員（銀行や金融機関）からの会費や、情報開示の際の手数料等で運営されています。国内にはさまざまな個人信用情報機関があり、各情報機関にはそれぞれの会員からの情報が登録されていきます。
個人信用情報機関の会員とは、銀行や、クレジットカード会社、消費者金融などの、あなたにお金を貸したり、ローン販売や融資を媒介する金融機関のことを指します。
あなたが借入をしているキャッシング情報や、購入した商品の内容、利用金額、支払い状況などの登録がされるようになっており、それらの情報は、クレジットカード会社や銀行から信用情報機関に報告をして登録されていきます。
個人信用情報の登録される期間には決まりがあります。
個人信用情報は、一定期間情報が登録され、必要に応じて開示される仕組みになっていますが、その内容によって登録される期間は異なります。
例えば、住宅ローンの申込をした履歴は6か月、ローンの延滞をした履歴は、延滞が解消してから5年、などというように決まっていて、一定期間が過ぎると登録は抹消される仕組みになっています。
本人開示と金融機関開示の内容は少し違う
あなた自身が開示したときと金融機関が開示したときの内容は異なる場合があります。
本人が自分の履歴確認のために開示する内容と、住宅ローン審査に利用される情報には違うところもあります。すべてが同じものではありませんのでご注意ください。
礼を上げると、住宅ローン審査に申し込みした場合の履歴が他の銀行や金融機関などから確認できるのは6か月間ですが、本人が開示請求をした場合には、1年間まで確認することができます。銀行や金融機関からは、6か月以上経過した申し込み履歴は見ることはできませんが、あなた自身は12か月の間履歴を見ることができます。
遅延情報と延滞情報の違い
遅延情報とは
遅延情報というのは、分割払いやローンの支払いが遅れたことがあるという情報です。支払日から一日でも遅れると登録されてしまうこともあり、登録された履歴は5年間残ります。使用中のクレジットカード等は延滞解消後はそのまま利用できることがほとんどです。
延滞情報とは
延滞情報というのは、分割払いやローンの支払いが3か月以上正常に行われていないという情報です。登録された履歴は5年間残り、履歴が消えるまでローンを組んだりその他の借り入れなどができなくなることがほとんどです。
延滞情報の原因となったクレジットカードは、延滞が解消されれば利用できるようになる場合もありますが、解約になってしまう場合もあります。延滞情報に関係なく、支払いの遅れた履歴のない他会社のクレジットカードはほとんどの場合カード利用期限まで利用できますが、更新の際の審査で再発行できなくなる場合もあります。
