メリットばかりではない！親子ローンの意外な落とし穴。
親子ローンとは、フラット35など出利用できる、2世代にわたる親子リレー式の住宅ローンです。親と子で返済義務を負うもので、2世帯同居に向いています。
Contents
住宅ローンの親子ローンとは
親子ペアローンとは
親子ペアローンというのは、親と子で別々にローンを組む住宅ローンとなります。ローンの借り入れは2本立てとなり、それぞれが債務者となります。
親子リレーローンとは
親子リレーローンは、ローンの支払いを親から子へ引き継ぐことのできる住宅ローンです。初めは親が返済し、その後に子が返済することができますので、返済期間を長く設定することが可能となります。親世代と子世代で共に一つの物件を購入し、返済していきます。
親子ローンを借りられる人
住宅ローンを借りることのできる人でしたら、誰でも利用できます。安定した収入のある方でしたら特に問題はありません。返済に関しては、親主体の場合と子供主体の場合があると思いますが、共に連帯保証人となるため、どちらかが返済不能になった時でも助け合う必要があります。
ローンは数十年間続きます。その間に、仲たがいをしてしまって一緒に住めなくなってしまう場合も考えられますし、転勤で家族とともに転居しなくてはならなかったり、家族の構成に変化があって同居が難しくなったりとさまざまなケースがあります。
ローンが返済し終わるまでは他の住宅ローンを組むことは難しいため、それまでの間同居できるのかどうかをよく考えてから計画する必要があります。
親子ローンのメリット
親世帯としては、子供と同居できる安心がありますし、年齢を重ねてからの住宅ローンを両親だけで組むことは難しいため、子供の力を借りることができることにメリットがあります。子供世帯としては、金利的な負担を軽減することができ、収入面で不安がある若い世代でも住宅ローンでマイホームを持つことができるメリットがあります。
親子ローンの担保設定
住宅ローンの金額負担に応じた担保持ち分設定を行う必要があります。住宅ローンで所有する物件の担保持ち分は、負担した金額に応じて決まります。
親がもともと持っている土地に家を建てる場合、家の建設費用だけを親と子供で分割することになるため、子供の費用負担は親より少なくなります。そのような場合は、住宅ローンの金額負担は同等でも担保設定の割合は親が多くなり、子供が少なめとなります。
親が死亡した場合の相続の時には、共有名義になっていますので、名義変更をする場合には贈与税のことも考える必要もあります。他にも兄弟がいる場合、親の遺産とみなされて面倒なことにならないよう考えておきましょう。
親子ローンのデメリット
両親を大切にしたい方にはとても良い条件に思える親子ローンですが、デメリットもあります。良く考えて、慎重に計画を立てましょう。
親子ローンはここに注意
住宅ローンは、原則的に一人一つまでとなります。返済負担率に余裕があればもう一件の住宅ローンが可能になる場合もありますが、なかなかそううまくはいきません。親子ローンを借入していて、やめたくなった時は面倒なことになります。
対象物件は、親が住んでいるので売却はできず、賃貸物件にする事もできません。親がリストラにあったり、病気等で早期に返済不能になった時には、親が払う予定だったローンを子が負担しなくてはなりませんのでそれも大変です。
親子ローンを成功させるために
計画する前に、親子で気になることは話し合って全てクリアしてから実行しましょう。家計費の負担や住宅ローンの負担分など、きちんと取り決めしておかないと、後になって問題になることがあります。
どちらかが返済不能になった時のことも念頭に入れ、無理の無い返済計画を立てなくてはなりません。他に兄弟がいる場合には、兄弟たちと相続時のことを事前に話し合ってから親子リレーローンを選択する必要があります。
団体信用生命保険
親子ペアローンの場合は、団体信用生命保険にはそれぞれ加入が必要です。親の死亡時には、親の返済している住宅ローンの残債は保険金で賄われますが、子供の返済しているローンは残ります。親子リレーローンの場合は子供の保険加入が必要です。親が死亡した場合でも住宅ローンの返済は続きます。
